你不理财，财不理你！2008-09-04 20:11:12 楼主
你不理财，财不理你！
JICK。HO/文
“你不理财，财不理你”，这是银行理财顾问向你推荐他的理财产品常挂在嘴边的一句，但是作为一个学经济专业出身的人，我是很少听他们的话，因为他们常常将非常简单的理财方法搞得无比复杂，让你似懂非似懂，迷迷糊糊，最掉入他设计的“产品”迷魂阵中。当然，我也不是说所有的银行理财顾问都是忽悠客户，他们当中有一些人还是非常不错的。如果你对金融知识不大了解的话，我觉得你可以听一下他们的意见作为参考。
实际上，世界上许多事情都是很简单的。如果一个人把复杂的事情简单化，这不但说明这个人有能力而且还是一个可以信赖的人；如果一个人把简单的事情复杂化，那么你就要注意一下这个家伙了。在这种情况下，他一般都是别有用心，而且大多数就是瞄准你的钱财了，这样的情况有一定生活经验的人都有过这样的体念。
其实，如果一个人财产在500万人民币以下，要打理好它是不难的。这以下我就简单介绍一下我自己对个人理财方面的看法。
——房子
现在，恐怕没有几件事比房子更能让老百姓挂心了。因为房子对中国人有特定的意义，它不仅是一个人的财产，还是一个“家”的代表，对普通的老百姓更是如此，所谓“安居乐业”，中国的传统是只有安居才能乐业！当然，我在这里要谈的是从一个人理财投资的观点出，因为现在中国许多人的都属于非理性购房，它对中国过高房价起到“推波助澜”的作用，这是因为许多人对自己是不适合买房，在什么财务状况下买房，是一次性买断还是采用供房的方式等，没有没有足够的理财知识与经验作判断，结果辛苦了自己也不利社会的经济良性发展。所以我的建议：
1、未来1~2年内不适合买房。我个人对中国的房价预测是1年至2年之内房价会下降，但在未来的30年这一段房价一定会持续上升，到30年后中国的人口老化房价便会出后下降。
2、 如果你现在一定需要买房，在现金允许下我劝你一次性付清房款：如果你采用供房的方式购房，你供房的款项不要超过你工资的三分之一，而且你供房的时间应定在10年至20年最合适，因供房时间太短会给你造成还款压力，太长了会造成自己的心理压力，这使自己付出更高的机会成本。
3、 如果你购房的投资的话，你要判断它是否值得投资，最简单的方法是如果你将它出租能在15年内收回成本，则可以买下，反之则不适合投资。
投资房产，本来在通货膨胀的年代是最好的一种理财方法之一，但因为中国的经济环境较为复杂，我们投资在房产方面也要特别小心。对于一些要急于购来自住而且手上的钱又不是足够的朋友，在现在这个环境下，我劝他还是去租房子住为好，因为在中国买房子住，其实也是“租来住”，只不过时间长一点地点固定一点而已——70年的使用权。
——股票
股票作为一种企业融资工具，也是社会普通老百姓的投资工具，它可以对社会或国家的经济发展有极大促进的作用，这本是上市公司与普通投资者的双赢行为。但是由于中国的国情特殊性，许多好好的东西到了中国这个神奇的土地却变了味，原来可以使社会财富共享的股市，现在中国变成了权贵们掠夺普通老百姓的场所。所以，我认为在中国未来的5年之内不适合买中国境内的股票作为投资。否则，它会使你的财产化为灰烬。
但是，如果我们有一笔钱又想获得比放在银行里有更高的利润回报，这又怎么办呢？我的观点是：如果在自己在境外有关系，我认为你可以将钱购买外国一些有良好信誉的老牌上市企业，你可以长期持有。当然，这样操作比较复杂，我们国内的人一般不具备这样金融知识，要找一些专业的理财顾问才可以解决。
——债券
债券有许多种，它一般分为企业债券、国家债券等。我这里所说的债券主在是指国家债券，因为在我国投资渠道少，管理制度不完善的情况下，国家债券是我们普通老百姓最合适的投资工具，它风险极小（几乎可以说零），因为国家债券可以说是国家发行的另一种货币，但利息又比现金放在银行高得多，比如现金放在银行有5%的利息，但国家债券一般可以7~8%左右，如果你买50万元的话，你一年可以多1至1。5万元的收入。但国家债券也有比现金有不方便的地方，它有一定的年限，如一年或三年期限，这有点象放在银行的长期定期存款。
所以，对于存长期定期存款的人，我劝他将这些长期存款改为购买国家债券更为有利。
说到这有人也许会说，万一我到某时急需要钱用怎么办？这很简单，你不用担心，国家债券有许多机构或个人都有收购国家债券的，你根本不用担心你手中的国家债券不能变成现金。当然在转换的过程中肯定没有象放在银行的现金那样方便，这就是你为了多得到一些回报必须要付出的一些代价。因为这个世界上没有免费的午餐！
——黄金
现在有许多经济学家喜欢说美元是世界币货，其实他们的话可以说是对的也可以说是错了。说美元是世界货币就其流通性与全球影响力是没错；如果从通用性、稳定性与持久性来比，恐怕真正的世界货币应是黄金。由于黄金的特殊性：从历吏上来说，黄金作为一种财富的象征这古今中外都是承认的，它也是唯在任何一个国家都流通的“特殊货币”；稳定性来说，黄金作为一种特殊金属，它是稀有的，在全世界的总量是固定的，而美元就不同了，它是美国人生产的一种“纸”，只要美国人愿意印的话，它可以使全世界每一个人都变成“亿万富翁”！
我在这里说黄金只是从投资与理财方面来分折，前几年被人奉为‘理财真理’的话：“想升值买房子，想保值买黄金”。其实，这话是有问题的，因为现在真实的情况是房子贬值，黄金升值。我记在2003年的时候，99黄金每克约100元人民币/克，但现在却升至200元人民币/克。在5年时间价钱翻一倍，每年有20%的回报！试问现在从事那种生意可以获得这样高的回报？
有人也许会说，黄金升值是因为近5年世界经济在高速增长啊！哈，这话没错，在经济繁荣时黄金会有更高的增值可能，因为人民生活水平的提高对黄金的需求更大。但我告诉你，在经济不繁荣甚至战争的时候，黄金也有投资与收藏价值(尽管这段时间黄金的价值有些下降)。因为黄金它是“永恒”的财富啊！
——现金
国外有一位著名的经济学家说：“货币贬值是政府对人民无耻的抢劫行为”
从今年以来，人民币对外升值对内贬值双重压迫的变态行为让老百姓吃尽了苦头：本来对外升值，如果我们手中有钱，能出国外旅游购物这是一个好事，因为我们用同样的钱可以买更多的东西回来这是一件多么美妙啊！但是普通老百姓穷啊，能出国的人几乎非富则富的人，一般老百姓手中有一点现金都是计算着儿女的教育、父母的养老或其它意外要用的钱。而今年人民币对外升值8%，对内贬值7。6%，其实上等于双向贬值一共加起来使我们的钱失去16%的购买力，这也就是说如果我们年初在银行存了1万元，到年尾取回来的时候实际上等于8千5百元！
但是，我们又不能不存现金在银行，因为除了我们每一天吃饭、上班等日常必须要用的钱之外、我们还有许多意想不到要用钱的地方，如生死病老、上学、结婚、买房等，可以这样说，没现金的日子没法活！既然放着现金又吃亏，不放现金又没法过日子，那我们又该怎么样才能找到平衡点呢？我的经验是要计算出一个家庭一年必须要支出的现金数额，然后将这些钱放进银行做活期存款以便随时取出。这样的好处是可以不影响日常生活的需要，又可以使其它空闲的资金获得更大的回报。
现在社会上流行一种叫“月光族”的人，所谓“月光族”就是每月的工资花个精光，这从理财的角度来说是一种最坏的理财习惯，也是对自己或对家人都不负责任的行为。你“月光”后，如果你有病了怎么办？要你家里的人拿钱给你治病？如果你家里的人急需要钱怎么办？你去借钱？谁愿意或敢借给你？因为你是一个月光族啊，从银行的观点来说你是一个无还款能力的人！因此，从这一点上我是反对“月光族”的消费观念的。
其实，好的理财观念就是说一个人要有良好的习惯，它要求我们从身边每一件小事做起，对自己树立一个目标。例如，你一个月的工资是3000元收入，那么你自已定下一个目标，我存三分之一，那么你每年便可以存一万二千元了。再比如，对自己每个月的开支做一个明细记录，到月尾的时候，你可以分析一下消费行为，哪些开支是必要的，哪些开支是不必要的，我们都有过这样的经验，自己常常买回来一些东西基本很少用或者根本用不上！这其实就是一种浪费，因此，我们要克制冲动购物这一消费行为。所以，当你有了好的消费习惯后，你便走上理性理财之路，你的财富就会一天一天多起来！
以上的那些观点只是我个人的想法与经验，但我知道银行提供的理财计划往往“很积极”，它会向你提供各种各样的基金组合，说那些回报很高等等。。。。。。但是，我们不要忘了，回报很高也就是风险很大，这是常识！中国今年的各种基金便亏了1万亿人民币！我有许多朋友听从了一些银行理财顾问的话，现在就很惨。所以我自己喜欢保守的的理财计划，甚至说落后。当然，我现在给大家提供的只是一种理财的思路，具体到每个人的时候要根据自己的实际情况需要做调整。因为每个人自己的生活要靠自己撑握，我们做任何事都量力而行，理财与投资更是如此！俗语说：“吃不穷，穿不穷，不会计算便会穷”！这就是我们的老祖宗留下的理财智慧。
2008年9月3日写于中山
