我多年使用信用卡的经验
近来，许多银行为了推广本行的信用卡，采取的营销手法可谓是乱花渐欲迷人眼，各式做工精美，功能各异的信用卡片随着岁末年初的临近，如同雪片般向我们飞来。为了帮朋友的忙或者得到可爱的办卡礼物或者是把漂亮的信用卡片做为收集的藏品，我和我周围的很多同事都办了不少的信用卡。当然也有“任你百般忽悠，我自岿然不动”的铜铁战士，面对信用卡推广的强大攻势和缤纷诱惑，就是不为所动，此等同志坚定的信奉：以不变应万变，普遍持有的观点是：“信用卡是鼓励俺花钱的，俺不想刷起卡来痛快还起钱来不痛快，所以俺就是不办！俺不办俺就不刷，俺不刷俺就没有还钱时候的不痛快。所以不办，坚决不办！”

其实，我使用信用卡的时间也不长，只有不到两年的时间。刚开始办卡的时候也有这样的矛盾，但吃螃蟹的好奇心最终占了上风，也品尝到了螃蟹的美味。第一张信用卡拿到手时，我就去超市买了六袋奶，让收银员给我刷了六次卡，把转年的年费都提前落实啦，呵呵。后来又尝到了信用卡的两次甜头。一次是去书店买书，结费的时候用的信用卡，结果店方给我打了九折，说是和我用的信用卡发卡行是有签约的商户，本来不打折的，但用这个行的信用卡给九折优惠，俺很高兴，省了十几块钱。第二次是去餐厅吃东西，结帐时用信用卡刷的，收银员给打了八五折好像，总之一顿饭省了一百多，既意外又高兴。后来还参加了发卡行的一些活动，买到了很经济实惠的东东，而且发卡行为了保证用卡人的用卡安全，对信用卡采取了刷卡背签和使用交易密码两种方式，使刷卡安全指数提高，用卡比较放心，我也就越来越喜欢刷信用卡了。当然，在使用信用卡的过程中，也有一些问题需要注意，不然，不知不觉损害了自己的信用记录还不知道，这就麻烦了。

总结自己和朋友们使用信用卡的经验，我觉得在信用卡的使用过程中有几个问题是大家比较关心和需要注意的，在这里和大家交流一下。

一、银行是怎么通过信用卡赚钱的？

俗话说：天下没有免费的午餐！那银行发行信用卡是怎么收取回报的呢？一般来说，银行发行信用卡主要有三种赢利途径：

1.商户刷卡，收商户的钱，与持卡人无关。

我们在商户刷卡消费，银行收取商户的刷卡手续费，一般是刷卡数额的1%，这是一笔不小的收入！

2.信用卡提现或逾期还款的利息，持卡人交。

一般来说，不是救急或者有更好的投资去向，不要用信用卡提现，因为利息太高!也不要逾期还款，因为那样不仅收取滞纳金还会计收高额利息。我的建议，信用卡提现或超期欠款，一定要及时地还、尽早地还，不然亏大了！

我有个同事，因为信用卡透支的钱不多，大概是三十块吧，就没着急还，结果过了还款日一个多月才去还钱，这笔逾期的钱就涨到五十多块了。同事直后悔当初没早点儿把这钱还上。后来我们大家还戏说，这信用卡提现就是合法的高利贷，年化20%的利息绝对是高利率了！对于逾期的欠款，银行一般要收取欠款额度5%的滞纳金，同时当月的所有消费也不享受免息期待遇，都要收利息的。所以，信用卡的钱一定要在免息期内还上，至少要将最低还款额还上！不然交利息不说，低于每月最低还款额还款，还会影响自己的信用记录，银行可能日后不会贷款给你的，自己的信用问题绝对不可轻视啊。

信用卡提现要收取手续费，同时不享受免息期待遇，从提现的当天起，每天都计收万分之五的复利，年化利息达到20%，比7%的贷款利息可是高多了！所以银行的这笔利息收入是相当可观的！

一般来说，将自己的信用卡与在同一家银行里开立的借记卡关联扣款，可以免去忘记还款或超期却因故不能及时到行还款而造成的逾期还款问题。

个人建议，最好不要用信用卡提现，因为利息太高。当然，也不要往信用卡里存钱，因为存钱也是没有利息的。

关于信用卡提现的问题，我还想多说两句。现在有的城市，有发现用POSE机刷卡的行为，就是用信用卡从商户的POSE机刷卡，由商户把刷取的金额给刷卡人，这样刷卡人就可以回避刷卡取现的高额利息了。当然刷卡人要把刷卡的手续费还给商家，一般还要支付给商家一些劳务费啥的，就是不能从人家那里白刷嘛。不过，这种行为是违法的，一般商家也是不会帮持卡人这个忙的，只有那些想走歪门邪道赚取不正当收益的违法分子才会提供给持卡人这种的机会，这样的做法，一但被发现，是要受到法律制裁的！

3.收取年费

各家银行的各种不同的信用卡，年费的收取标准都不同。现在很多卡都是首年免年费，刷指定次数卡可以免次年年费的，而且刷卡的额度不限，买瓶矿泉水刷一次卡也成，所以要养成大额小额都刷卡的习惯。也有很多卡是不免年费的，一般到收费时会自动记录入你的信用卡应还额度中，这钱是一定要还的。

二.信用卡对持卡人有哪些好处和方便呢？

1.花信用卡里的钱，吃储蓄卡中的息^_^

俗话说“你不理财，财不理你”。信用卡一般有三十天到五十多天的免息期，可以贷记的信用额度在五千到五万之间，这是我们接触比较多的，当然还有更高的，就不放在今天讨论了。

按照信用卡的使用约定，在免息期结束前把钱还给银行，银行是不收取我们任何利息的，这样我们就可以利用信用卡的五十天免息期，“花银行的钱，收自己的利息”。

也就是说，将自己的钱放在银行里吃利息，用信用卡里的钱消费、打理生活，或者投资理财，到了还款日，再把钱还给银行就成。所谓“积少成多，聚沙成塔”，形成了习惯，日积月累的可就能省给自己不少利息啊，再说，刷卡消费，还能积分换礼呢，这也是一种收入啊。

2.信用卡积分换礼，花钱消费还得赠品

持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品。所以你要是持有信用卡，出去和朋友聚会消费时，要勇敢地、主动地、抢先地冲上前去刷卡交费，然后让大家还你现金，这样就可以积很多分，等着换礼品吧。要是你的工作就是负责公司采购任务的，那就办张信用卡刷卡支付好啦，这样就可以积攒非常高的积分，获得更大的礼品啦。

3.优惠商户，团购联盟，衣食住行，省！省！省！

现在各家银行发行的信用卡，都有商户联盟，从信用卡签约的商户购物或者消费可以享受到优惠折扣，这也是省钱理财的一个途径。

例如招商银行信用卡的餐饮优惠商户多，如果你是一个美食家或者生活交际应酬多，需要经常在各家餐厅酒楼往来宴请，办一张招行的信用卡是不错的选择，吃起来省钱啊。还有建行的龙卡汽车卡，提供洗车优惠，汽车救援等服务，如果你的条件符合办卡要求，日常出行又方便去建行指定的洗车行洗车，办张建行的汽车卡也是便利生活的选择呢。此外，各行还发有各类主题优惠卡，有提供旅游优惠的，机票优惠的，购物优惠的，乘车优惠的等等，大家可以根据自己的需要，选择办理。

4.打好时间差消费，省得有远见。

季节性的商品在淡季和旺季的价格，一般相差很大，比如空调淡季与旺季的价格最大可以相差25%，而淡季与旺季的时间差只有4个月(空调的淡季是冬季，旺季是春末夏初)。持卡人可以算一笔账，4个月的贷款利息是6%，而淡季与旺季的价格差为25%，这样，在淡季贷款买空调就等于省了19%的费用。即使价格差没有25%，只要这个差价高于6%都是省钱的。

在旅游方面同样如此，特别是国外的旅游价格对季节的敏感很大，淡季与旺季的价格会有50%左右的差价，这样即使你在6个月后还贷，利息不过9%。

当然，淡季即使不用信用卡支付，花现金去消费空调或淡季旅游也一样比旺季省很多钱。上述这种贷记消费，只是提供了你一种利用信用卡免息分期付款的消费方向。

在打时间差上，还可以考虑一个省钱方法，就是如果办了多张信用卡，就把到期还款日分别错开，比如第一张信用卡的还款日选在每月5号，第二张可以考虑选在每月15号，第三张选在每月的25号，这样可以拉长信用卡的免息期，更好地省好自己的钱。当然选信用卡，一定要选那些还款比较方便的发卡行，而且最好提前在免期日到期前的两三天还款，这样如果银行调试系统或自动存款机出现故障，你都还有两三天时间去还款，不至于出现逾期的情况。

5.还保险即保障又方便

有什么比这个更好拿积分呢？今年上车险，我就准备用信用卡支付了。

6.减低提款被打抢的机会

信用卡全国通行，双币国际信用卡，还可以在国外消费，避免了携带大量现金，方便安全。

7.建立自己的信用记录

信用记录良好会在未来金融服务中享有一定的好处，不过也有限哦。反正不管怎样，一定不要逾期还款，否则银行会把你的不良还款记录登录在人民银行个人信用系统里面，每个月都有记录的，如果有超过三个月的不良记录，就进入银行的黑名单，将来向任何银行的贷款都产生阻碍。

8.培养一种理财的观点

每月信用卡账单都有消费明细，看看自己这个月都花了什么钱，都花在哪上面了，是不错的理财习惯哦。

9.网络付款，省时省力还优惠。

信用卡可以作为个人网上银行的注册卡，直接从信用卡帐户转帐付款，超省时，免去排队交费之苦。我最近还通过快钱网站缴纳我的手机话费，交95块钱就可以得到100块钱话费的充值，已经又帮同事充了不少，呵呵，既不用跑到移动去交费，还有优惠，感觉不错呢。

10.缓解燃眉之急

信用卡可以透支，而借记卡是不能的。

当然，在大多数情况下，借记卡和信用卡一样方便，你几乎在哪儿都能用，只是不能透支。你用借记卡买东西的时候，是直接从你银行户头上扣钱的。正因为如此，对于那些因为不能很好地控制自己的信用卡透支额度，或者常常因为忘记缴款而损失利息的人来说，多用借记卡可以让你量入为出。

三、信用卡有哪些缺点？

1.被盗刷就麻烦了。

像大多数人说的那样，担心信用卡丢失被人盗刷，因为很多信用卡是不使用密码验证即可进行交易的，一旦丢失就有被人恶意透支及盗刷的可能，当然这也是有机会追回的，更重要的是持卡人要保管好自己的卡片；

2.忘记还款和不交年费同样麻烦。

要是忘记还款或者不能偿还最低还款额或者不知道交年费，就得向银行交滞纳金和高额利息了，同时也会影响个人的信用记录，这就很不好。

四、热点关注：信用卡不开卡是否还收取年费呢？

这个问题是大家比较容易忽视或者理解错误的，也是最容易给我们的信用记录“抹黑”的。

请注意了：现在，绝大多数不开卡的信用卡是要收取年费的！目前只有民生银行的信用卡不开卡会在6个月后自动销卡。其余都会照收年费。多数银行会直接免首年年费，通过刷卡次数来免次年年费，但个别银行会在首年就直接扣年费，再通过刷卡来免除（比如兴业）。建议你在申请过程中详细咨询，以免给自己造成不良记录。如果你手中的信用卡，不打算开卡使用，就要马上注销。

对于不开卡照收年费的做法，银行方面解释说：办卡时信用账户就产生了，银行也要承担相应的资金透支风险和管理支出，因此理应收费。

并且，这项费用的收取规定，在银行给我们的信用卡使用章程里都有规定的，在我们填写信用卡申请表并签字后，就表示我们认同了银行收取这项费用。只是一般我们申请卡片时，很少看申卡的章程条款。下面，我们就讨论一下，不想用的信用卡怎么销卡？

五、信用卡如何销卡？

不使用的信用卡一定要在发卡日后的12个月内销卡

信用卡销卡一般是拨打发卡行的信用卡客服中心电话，请客服人员给办理销卡就可以了。有的银行要求先开卡再销卡，就按客服提示程序办理就可以了。所有的卡片在销卡前都要结清费用。有的信用卡首年不免年费，那就先刷够了免年费的次数，还完款，再销卡就可以了。信用卡销卡需要45天，销卡不需要手续费，不开卡注销卡也不影响信用记录。

顶一下,

很有帮助~

很细致周到，值得好好学习

顶。。。。

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基本到位

真是谢谢啦，没有你的这篇文章，差一点搞的信用要破产